Wcześniejsza spłata kredytu samochodowego w 2026 r.: kiedy bank weźmie prowizję?
Kredyt samochodowy możesz spłacić przed terminem w każdej chwili, w całości albo w części, i nie płacisz wtedy odsetek za miesiące, których już nie będzie. Prowizję bank może pobrać tylko przy stałym oprocentowaniu i tylko wtedy, gdy w ciągu 12 miesięcy spłacasz przed terminem więcej niż 28 749,93 zł (próg na 2026 r.); wynosi ona najwyżej 1% albo 0,5% spłacanej kwoty. Ile zostanie Ci na czysto, policzysz w kalkulatorze wcześniejszej spłaty kredytu.
Dwa warunki prowizji
Prawo do spłaty przed terminem daje Ci art. 48 ustawy o kredycie konsumenckim, a bank nie może uzależniać jej od wcześniejszego uprzedzenia. Prowizję może zastrzec w umowie tylko wtedy, gdy oba warunki z art. 50 ust. 1 są spełnione jednocześnie:
- spłata przypada na okres, w którym oprocentowanie kredytu jest stałe;
- w ciągu 12 kolejnych miesięcy spłacasz przed terminem więcej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw z grudnia poprzedniego roku.
Według obwieszczenia Prezesa GUS przeciętne wynagrodzenie w grudniu 2025 r. wyniosło 9583,31 zł, więc w 2026 r. próg to 28 749,93 zł. Kwota zmienia się co roku po nowym obwieszczeniu. Przy oprocentowaniu zmiennym prowizji nie ma wcale, niezależnie od kwoty.
Ile najwyżej może wziąć bank
- 1% spłacanej kwoty, gdy do końca umowy zostało ponad rok (art. 50 ust. 2);
- 0,5%, gdy został rok lub mniej (art. 50 ust. 3).
Prowizja nie może też przekroczyć odsetek, które zapłaciłbyś od dnia spłaty do końca umowy, ani bezpośrednich kosztów banku związanych z tą spłatą (art. 50 ust. 4). Nie należy się wcale, gdy kredyt spłaca ubezpieczyciel z umowy zabezpieczającej jego spłatę (art. 51). Wpisz w kalkulatorze stawkę ze swojej umowy, a jeśli jest wyższa niż ustawowa, kalkulator przytnie ją do limitu.
Przykład: spłata po dwóch latach
Pożyczyłeś 60 000 zł na 60 rat przy stałym oprocentowaniu 9,9% (wartość przykładowa) i płacisz 1271,87 zł miesięcznie. Po 24 ratach zapłaciłeś razem 30 524,88 zł. Zostało 36 rat, ale bank nie żąda ich sumy, tylko kapitału, który został: 39 474,23 zł.
Kwota przekracza próg 28 749,93 zł, a do końca umowy zostały trzy lata, więc bank może wziąć do 1%, czyli 394,74 zł. Wpłacasz 39 868,97 zł i nie płacisz już 6313,09 zł odsetek. Na czysto zyskujesz 5918,35 zł. Tak wygląda ten sam kredyt spłacony w innych momentach:
| Zapłacone raty | Kapitał do spłaty | Odsetki, których nie zapłacisz | Prowizja banku | Zysk po prowizji |
|---|---|---|---|---|
| 6 | 55 241,46 zł | 13 439,52 zł | 552,41 zł | 12 887,11 zł |
| 12 | 50 242,58 zł | 10 807,18 zł | 502,43 zł | 10 304,75 zł |
| 24 | 39 474,23 zł | 6313,09 zł | 394,74 zł | 5918,35 zł |
| 36 | 27 590,10 zł | 2934,78 zł | 0 zł (poniżej progu) | 2934,78 zł |
| 48 | 14 474,55 zł | 787,89 zł | 0 zł (poniżej progu) | 787,89 zł |
Dwa wnioski. Im wcześniej spłacasz, tym więcej zyskujesz, bo przed Tobą jest jeszcze najwięcej odsetek. A po 36 ratach kapitał (27 590,10 zł) jest już poniżej progu, więc prowizji nie ma, choć do końca umowy zostały dwa lata.
Uwaga na kilka nadpłat w roku: próg liczy się od sumy spłat przed terminem w ciągu 12 miesięcy. Kalkulator porównuje z progiem cały pozostały kapitał, czyli jednorazową spłatę. Jeśli w ostatnich 12 miesiącach już nadpłacałeś, dolicz te kwoty.
Co bank musi Ci oddać
Przy spłacie całego kredytu przed terminem jego całkowity koszt maleje o koszty, które dotyczą okresu, o który skróciłeś umowę, nawet jeśli zapłaciłeś je wcześniej (art. 49 ust. 1). Chodzi na przykład o część prowizji pobranej z góry. Przy spłacie części kredytu tę zasadę stosuje się odpowiednio (art. 49 ust. 2), czyli koszty maleją proporcjonalnie. Po spłacie całości bank ma 14 dni na rozliczenie się z Tobą (art. 52). Poproś o pisemne rozliczenie i sprawdź, czy uwzględnia zwrot kosztów.
Kalkulator tego zwrotu nie dolicza, więc Twój rzeczywisty zysk może być wyższy niż wynik.
Nadpłata czy lokata?
Nadpłata „zarabia” tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu, i to bez podatku. Lokata musiałaby dać więcej po potrąceniu podatku Belki (19%). Obie drogi porównasz w kalkulatorze kredyt czy gotówka. Jak liczy się koszt kredytu przed podpisaniem umowy, wyjaśniamy w poradniku o RRSO kredytu samochodowego.
Te zasady dotyczą kredytu konsumenckiego do 255 550 zł. To informacja o przepisach, nie porada prawna; spór z bankiem o prowizję lub zwrot kosztów rozstrzyga sąd.
Źródła
- Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 3 ust. 1, art. 48–52
- Obwieszczenie Prezesa GUS z 22.01.2026 r. (M.P. 2026 poz. 115): przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w grudniu 2025 r. 9583,31 zł
- Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dz.U. 2026 poz. 592), art. 30a ust. 1 pkt 3 (podatek od odsetek z lokat)