RRSO kredytu samochodowego: ile naprawdę kosztuje kredyt na auto w 2026 r.?
RRSO pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku: odsetki razem z prowizją, opłatami i ubezpieczeniem, którego wymaga bank. Oprocentowanie nominalne mówi tylko o cenie samego pieniądza, dlatego dwie oferty z tym samym oprocentowaniem mogą mieć zupełnie inne RRSO. Swoją ofertę sprawdzisz w kalkulatorze RRSO, który liczy metodą z ustawy o kredycie konsumenckim i od razu porównuje opłaty z ustawowym limitem.
Oprocentowanie a RRSO na jednym przykładzie
Bank pożycza 60 000 zł na 60 rat po 1271,87 zł przy oprocentowaniu 9,9% rocznie (wartość przykładowa). Samo oprocentowanie, z miesięczną kapitalizacją, daje w skali roku 10,36%.
Bank bierze jednak 3000 zł prowizji z góry i wymaga ubezpieczenia za 50 zł miesięcznie. Do ręki dostajesz więc 57 000 zł, a co miesiąc oddajesz 1321,87 zł. Razem zapłacisz 82 312,20 zł. RRSO takiego kredytu wynosi 14,8%, czyli prawie o połowę więcej niż oprocentowanie z reklamy.
Oferty porównuj po RRSO, ale tylko przy tej samej kwocie i tym samym okresie. Ta sama prowizja waży więcej w krótkim kredycie: 3000 zł prowizji i to samo ubezpieczenie dają 14,8% przy 60 ratach, a 18,3% przy 24 ratach. Tak zmienia się RRSO tego samego kredytu (60 000 zł, 60 rat, 9,9%) przy różnych opłatach:
| Prowizja z góry | Ubezpieczenie miesięcznie | RRSO | Koszty poza odsetkami | W limicie 27 000 zł? |
|---|---|---|---|---|
| 0 zł | 0 zł | 10,4% | 0 zł | tak |
| 1500 zł | 0 zł | 11,6% | 1500 zł | tak |
| 3000 zł | 0 zł | 12,8% | 3000 zł | tak |
| 3000 zł | 50 zł | 14,8% | 6000 zł | tak |
| 6000 zł | 100 zł | 19,6% | 12 000 zł | tak |
| 12 000 zł | 300 zł | 35,3% | 30 000 zł | nie |
Limit prowizji i ubezpieczeń: 10% plus 10% za rok, najwyżej 45%
Ustawa nie ogranicza osobno prowizji, tylko sumę wszystkich kosztów pozaodsetkowych, czyli prowizji, opłat i ubezpieczeń (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim). Limit to 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok spłaty, ale nigdy więcej niż 45% kwoty. Przy kredycie na rok to 20%, na trzy lata 40%, a od 3,5 roku decyduje już górna granica. Dla kredytu 60 000 zł na 60 rat limit wynosi 27 000 zł. Kosztów ponad limit bank nie może od Ciebie żądać (art. 36a ust. 3), dlatego w ostatnim wierszu tabeli nadwyżka się nie należy.
Osobny limit dotyczy oprocentowania. Odsetki maksymalne to dwukrotność odsetek ustawowych, a te są równe stopie referencyjnej NBP plus 3,5 punktu procentowego (art. 359 Kodeksu cywilnego). Przy stopie NBP 3,75%, obowiązującej od 05.03.2026, odsetki ustawowe wynoszą 7,25%, a maksymalne 14,5% rocznie. Ten limit dotyczy oprocentowania nominalnego, nie RRSO. Dlatego RRSO 14,8% z przykładu może legalnie przekraczać odsetki maksymalne.
Kiedy ustawa Cię chroni, a kiedy nie
Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje kredyt do 255 550 zł (art. 3 ust. 1). Przy wyższej kwocie nie działa limit kosztów pozaodsetkowych ani prawo do odstąpienia z tej ustawy. Odsetki maksymalne z Kodeksu cywilnego obowiązują przy każdej kwocie.
Ustawy nie stosuje się też do leasingu, w którym nie masz obowiązku wykupić auta (art. 4 ust. 1 pkt 2). Typowy leasing konsumencki daje tylko możliwość wykupu i nie ma RRSO. Jak porównać go z kredytem, opisujemy w poradniku leasing konsumencki czy kredyt.
Państwa UE mają stosować nową dyrektywę o kredycie konsumenckim (UE) 2023/2225 od 20.11.2026. Na 1.10.2026 Polska nie uchwaliła ustawy, która ją wdraża, więc wszystko w tym tekście dotyczy ustawy z 2011 r.
14 dni na zmianę zdania
Od umowy kredytu konsumenckiego możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia (art. 53). Wystarczy, że wyślesz oświadczenie przed upływem terminu. Oddajesz kapitał i odsetki za dni korzystania z pieniędzy, najpóźniej w 30 dni od złożenia oświadczenia. Innych opłat bank nie może Ci policzyć, poza bezzwrotnymi kosztami zapłaconymi urzędom (art. 54).
Co bank musi Ci oddać przy spłacie przed terminem i kiedy weźmie prowizję, opisujemy w poradniku o wcześniejszej spłacie kredytu samochodowego.
Jak sprawdzić swoją ofertę
Reklama, która podaje oprocentowanie, musi podać też RRSO (art. 7 ust. 1). Przed podpisaniem umowy bank daje Ci na trwałym nośniku m.in. RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty i informację, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe (art. 13 ust. 1). Z tych danych:
- Przepisz kwotę kredytu (bez kredytowanej prowizji), ratę i liczbę rat.
- Wpisz prowizję płatną z góry. Jeśli bank dolicza ją do kredytu, rata już ją zawiera: w polu prowizji zostaw 0.
- Dodaj ubezpieczenie, bez którego nie dostaniesz kredytu, w przeliczeniu na miesiąc.
- Porównaj wynik z RRSO z oferty. Kalkulator pokaże też, czy koszty mieszczą się w limicie.
Przy ofercie z RRSO 0% sprawdź cenę auta: salon może dać mniejszy rabat niż przy zakupie za gotówkę, a tego RRSO nie pokaże. Samą ratę przy innym okresie policzysz w kalkulatorze kredytu samochodowego.
To informacja o przepisach, nie porada prawna. Spór z bankiem o koszty kredytu rozstrzyga sąd.
Źródła
- Ustawa z 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362), art. 3 ust. 1, art. 4 ust. 1 pkt 2, art. 5 pkt 12, art. 7 ust. 1, art. 13 ust. 1, art. 25, art. 36a, art. 53–54, załącznik nr 4
- Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795), art. 359 § 2 i § 2¹
- NBP, podstawowe stopy procentowe: stopa referencyjna 3,75% od 05.03.2026
- Obwieszczenie Ministra Sprawiedliwości z 8.04.2026 r. w sprawie wysokości odsetek ustawowych (M.P. 2026 poz. 368)