Kredyt, leasing i zakup
Kredyt czy gotówka na auto: co się bardziej opłaca
Masz pieniądze na auto, ale salon proponuje kredyt, a lokata coś daje. Kalkulator sprawdza, czy opłaca się wziąć kredyt i trzymać gotówkę na lokacie. Liczy to, o czym proste porównania zapominają: co miesiąc wypłacasz z lokaty na ratę, a od odsetek płacisz podatek Belki.
Kalkulator
Co oznacza wynik?
To różnica między tym, co zarobi lokata, a tym, co zapłacisz bankowi w odsetkach. Wynik dodatni: kredyt z pieniędzmi na lokacie wychodzi korzystniej. Wynik ujemny: tyle tracisz, biorąc kredyt zamiast zapłacić gotówką. Przy przykładowych danych to -12 335,27 zł, więc lepiej zapłacić gotówką: odsetki kredytu wynoszą 16 312,20 zł, a lokata po podatku zarobi 3976,93 zł.
Wzór
różnica = zysk z lokaty po podatku − odsetki kredytu; lokata po podatku = oprocentowanie × (1 − podatek Belki) Na lokacie zostaje kwota, której nie wydałeś na auto (cena minus wkład). Co miesiąc wypłacasz z niej ratę, więc kapitał maleje, a odsetki liczymy od malejącego salda. Gdy lokata się wyczerpie, resztę rat płacisz z bieżących dochodów.
Przykład
Auto kosztuje 80 000 zł. Wariant „gotówka”: płacisz całość od razu. Wariant „kredyt”: wpłacasz 20 000 zł, na 60 000 zł bierzesz kredyt 9,9% na 60 rat (rata 1271,87 zł), a 60 000 zł kładziesz na lokatę 3,75%. Po podatku Belki lokata daje 3,04% rocznie. Co miesiąc wypłacasz z niej ratę, więc pieniądze na lokacie topnieją: zarobią 3976,93 zł, a gdy się skończą, ostatnie raty zapłacisz z kieszeni (12 335,27 zł). Odsetki kredytu to 16 312,20 zł. Bilans: -12 335,27 zł.
Kredyt 9,9% czy gotówka według oprocentowania lokaty (auto 80 000 zł, wkład 20 000 zł, 60 rat, podatek Belki 19%)
| Lokata przed podatkiem | Lokata po podatku | Zysk z lokaty | Odsetki kredytu | Różnica | Lepiej |
|---|---|---|---|---|---|
| 3,75% | 3,04% | 3976,93 zł | 16 312,20 zł | -12 335,27 zł | gotówka |
| 6% | 4,86% | 6720,81 zł | 16 312,20 zł | -9591,39 zł | gotówka |
| 8% | 6,48% | 9440,06 zł | 16 312,20 zł | -6872,14 zł | gotówka |
| 10% | 8,1% | 12 477,22 zł | 16 312,20 zł | -3834,98 zł | gotówka |
| 12,5% | 10,13% | 16 828,56 zł | 16 312,20 zł | 516,36 zł | kredyt |
| 14% | 11,34% | 19 752,32 zł | 16 312,20 zł | 3440,12 zł | kredyt |
Tej tabeli nikt nie przepisywał ręcznie: każdą komórkę liczy ten sam silnik, który działa w kalkulatorze powyżej, więc tabela nie może się z nim rozminąć.
Kiedy kredyt może się opłacić
Gdy lokata po podatku daje więcej niż kosztuje kredyt. Przy kredycie 9,9% lokata musiałaby dawać przed podatkiem ponad 12,22%. Tabela niżej pokazuje, jak zmienia się wynik przy różnym oprocentowaniu lokaty.
Promocje „0%” i rabat za gotówkę. Przy kredycie z bardzo niskim oprocentowaniem od dealera wynik może się odwrócić. Zanim się zdecydujesz, zapytaj o cenę auta przy płatności gotówką. Jeśli rabat jest większy niż korzyść z kredytu, gotówka i tak wygrywa.
Rezerwa. Gotówka na koncie to bezpieczeństwo. Jeśli zakup za gotówkę zjadłby całą Twoją rezerwę, rozważ większy wkład i krótszy kredyt zamiast wydawania wszystkiego.
Czego kalkulator nie liczy. Prowizji i ubezpieczenia kredytu (ich wpływ pokaże kalkulator RRSO), zmian oprocentowania lokaty w czasie i inflacji. Kwoty z różnych miesięcy dodajemy wprost, bez dyskontowania.
Najczęstsze pytania
- Czy opłaca się brać kredyt na samochód, mając gotówkę?
- Przy danych z kalkulatora nie: kredyt kosztuje 16 312,20 zł odsetek, a lokata 3,75% zarobi po podatku 3976,93 zł. Kredyt opłaca się wtedy, gdy lokata po podatku daje więcej niż oprocentowanie kredytu.
- Jakie oprocentowanie lokaty musiałbym mieć, żeby kredyt się opłacił?
- Po podatku Belki wyższe niż oprocentowanie kredytu. Przy kredycie 9,9% lokata musiałaby dawać przed podatkiem ponad 12,22%.
- Ile wynosi podatek Belki od lokaty?
- 19% od odsetek (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT). Lokata 3,75% daje więc na rękę 3,04% rocznie.
- Czy kalkulator uwzględnia rabat za płatność gotówką?
- Nie. Jeśli salon daje rabat przy płatności gotówką, dolicz go do kosztu kredytu: o tyle więcej zyskujesz, płacąc od razu.
Skąd pochodzą liczby na tej stronie
- Ustawa z 26.07.1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 592) · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Podatek od odsetek z lokaty (podatek Belki): 19 % odsetek - Narodowy Bank Polski, podstawowe stopy procentowe · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Stopa referencyjna NBP: 3,75% od 05.03.2026
Wszystkie stałe, adresy i daty sprawdzenia znajdziesz na stronie Źródła, a akty prawne z wersją tekstu jednolitego na stronie Przepisy.
Ostatnia aktualizacja: · Wynik jest szacunkiem, a nie decyzją urzędu: przeczytaj zastrzeżenia.