Czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego?

Tylko przy stałym oprocentowaniu i tylko wtedy, gdy w ciągu 12 miesięcy spłacasz przed terminem więcej niż 28 749,93 zł (trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia z grudnia 2025 r.). Przy oprocentowaniu zmiennym prowizji nie ma.

Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu?

Najwyżej 1% spłacanej kwoty, gdy do końca umowy zostało ponad rok, i 0,5%, gdy rok lub mniej. W przykładzie z formularza to 394,74 zł od 39 474,23 zł.

Czy przy wcześniejszej spłacie odzyskam część prowizji?

Tak. Bank musi obniżyć całkowity koszt kredytu o koszty przypadające na okres, o który skróciłeś umowę, także te zapłacone z góry (art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Poproś bank o rozliczenie.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt samochodowy?

Każda nadpłata zmniejsza odsetki, bo bank liczy je od mniejszego kapitału. Najwięcej daje na początku umowy: spłata po 6 ratach oszczędza w przykładzie 13 439,52 zł odsetek, a po 48 ratach już tylko 787,89 zł.

Co się bardziej opłaca: nadpłata czy lokata?

Nadpłata „zarabia” tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu, i to bez podatku. Lokata musiałaby dać po podatku Belki (19%) więcej. Porównasz to w kalkulatorze kredyt czy gotówka.

Kredyt, leasing i zakup

Wcześniejsza spłata kredytu samochodowego: ile zaoszczędzisz

Kredyt możesz spłacić przed terminem w każdej chwili. Nie płacisz wtedy odsetek za miesiące, których już nie będzie, a prowizję bank może pobrać tylko w dwóch sytuacjach określonych w ustawie. Kalkulator pokazuje, ile trzeba wpłacić dziś i ile zostaje w kieszeni.

Kalkulator

Kwota kredytu na początku (zł) Oprocentowanie nominalne (% rocznie) Z oferty albo umowy: oprocentowanie, nie RRSO. Wartość w formularzu to przykład. Od 05.03.2026 oprocentowanie z umowy nie może przekroczyć 14,5% rocznie (odsetki maksymalne). Liczba rat w umowie Ile rat już zapłaciłeś Czy oprocentowanie jest teraz stałe? Prowizję za wcześniejszą spłatę bank może zastrzec tylko na okres, w którym oprocentowanie jest stałe (art. 50 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Prowizja z umowy (% spłacanej kwoty) Wpisz stawkę ze swojej umowy. Domyślnie stoi najwyższa, na jaką pozwala ustawa. Wyższą kalkulator przytnie do limitu: 1%, gdy do końca umowy zostało ponad rok, i 0,5%, gdy rok lub mniej. Limit prowizji: ponad rok do końca umowy (%) Art. 50 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim. Limit prowizji: rok lub mniej do końca umowy (%) Art. 50 ust. 3. Próg spłaty, poniżej którego nie ma prowizji (zł) Trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw z grudnia poprzedniego roku (art. 50 ust. 1): 3 × 9583,31 zł. Kwota zmienia się co roku po obwieszczeniu Prezesa GUS. Przeciętne wynagrodzenie w grudniu 2025 r.: 9583,31 zł (GUS, M.P. 2026 poz. 115).

Wynik przykładowe wartości

39 868,97 zł

Odsetki, których nie zapłacisz: 6313,09 zł · Prowizja banku: 394,74 zł · Zysk po prowizji: 5918,35 zł · Kapitał do spłaty: 39 474,23 zł · Zostało: 36 rat · Najwyższa dozwolona prowizja: 1 % · Bank może pobrać prowizję: Tak

Co oznacza wynik?

Tyle musisz wpłacić, żeby dziś zamknąć kredyt: kapitał, który został, plus prowizja banku, jeśli wolno mu ją pobrać. Gdy z 60 rat zapłaciłeś 24 raty, do spłaty zostaje 39 474,23 zł kapitału, a prowizja 1% to 394,74 zł. Razem 39 868,97 zł. W zamian nie zapłacisz 6313,09 zł odsetek, więc na czysto zyskujesz 5918,35 zł.

Wzór

do spłaty = kapitał pozostały + prowizja;    kapitał pozostały = rata × (1 − (1 + r)^−m) ÷ r;    prowizja = kapitał × stawka, najwyżej limit z ustawy

m to liczba rat, które zostały, r to oprocentowanie roczne ÷ 12. Prowizja wchodzi tylko przy stałym oprocentowaniu i kwocie powyżej progu. Limit stawki: 1%, gdy do końca umowy jest ponad rok, 0,5%, gdy rok lub mniej. Prowizja nie może też przekroczyć odsetek, które zapłaciłbyś do końca umowy (art. 50 ust. 4).

Przykład

Wziąłeś 60 000 zł na 60 rat przy oprocentowaniu stałym 9,9% (wartość przykładowa) i płacisz 1271,87 zł miesięcznie. Zapłaciłeś już 24 raty, razem 30 524,88 zł. Zostało 36 rat, ale bank nie chce ich sumy, tylko kapitał: 39 474,23 zł. Kwota przekracza próg 28 749,93 zł, a do końca umowy jest ponad rok, więc bank może wziąć do 1%: 394,74 zł. Wpłacasz 39 868,97 zł i oszczędzasz 6313,09 zł odsetek.

Spłata przed terminem w różnych momentach (kredyt 60 000 zł na 60 rat, 9,9%, stała stopa, prowizja z umowy 1%)

Zapłacone raty	Kapitał do spłaty	Odsetki, których nie zapłacisz	Prowizja banku	Zysk po prowizji
6	55 241,46 zł	13 439,52 zł	552,41 zł	12 887,11 zł
12	50 242,58 zł	10 807,18 zł	502,43 zł	10 304,75 zł
24	39 474,23 zł	6313,09 zł	394,74 zł	5918,35 zł
36	27 590,10 zł	2934,78 zł	0,00 zł (kwota poniżej progu)	2934,78 zł
48	14 474,55 zł	787,89 zł	0,00 zł (kwota poniżej progu)	787,89 zł
54	7415,63 zł	215,59 zł	0,00 zł (kwota poniżej progu)	215,59 zł

Tej tabeli nikt nie przepisywał ręcznie: każdą komórkę liczy ten sam silnik, który działa w kalkulatorze powyżej, więc tabela nie może się z nim rozminąć.

Kiedy bank może wziąć prowizję i co musi Ci oddać

Dwa warunki prowizji. Bank może pobrać prowizję za spłatę przed terminem tylko wtedy, gdy oba są spełnione: spłata przypada na okres stałego oprocentowania i w ciągu 12 miesięcy spłacasz przed terminem więcej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia z grudnia poprzedniego roku (art. 50 ust. 1). W 2026 r. ten próg to 28 749,93 zł. Przy oprocentowaniu zmiennym prowizji nie ma wcale.

Ile najwyżej. 1% spłacanej kwoty, gdy do końca umowy zostało ponad rok, i 0,5%, gdy rok lub mniej (art. 50 ust. 2 i 3). Prowizja nie może być też wyższa niż odsetki, które zapłaciłbyś do końca umowy (art. 50 ust. 4).

Zwrot kosztów zapłaconych z góry. Przy spłacie przed terminem całkowity koszt kredytu maleje o koszty, które dotyczą okresu, o który skróciłeś umowę, nawet jeśli zapłaciłeś je wcześniej (art. 49 ust. 1). Dotyczy to np. części prowizji z góry. Kalkulator tego zwrotu nie dolicza, więc Twój zysk może być wyższy.

Kilka nadpłat w roku. Próg liczy się od sumy spłat przed terminem w ciągu 12 miesięcy. Kalkulator porównuje z progiem cały pozostały kapitał, czyli spłatę jednorazową. Jeśli w tym roku już nadpłacałeś, dolicz te kwoty.

Najczęstsze pytania

Czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu samochodowego?: Tylko przy stałym oprocentowaniu i tylko wtedy, gdy w ciągu 12 miesięcy spłacasz przed terminem więcej niż 28 749,93 zł (trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia z grudnia 2025 r.). Przy oprocentowaniu zmiennym prowizji nie ma.
Ile wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu?: Najwyżej 1% spłacanej kwoty, gdy do końca umowy zostało ponad rok, i 0,5%, gdy rok lub mniej. W przykładzie z formularza to 394,74 zł od 39 474,23 zł.
Czy przy wcześniejszej spłacie odzyskam część prowizji?: Tak. Bank musi obniżyć całkowity koszt kredytu o koszty przypadające na okres, o który skróciłeś umowę, także te zapłacone z góry (art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Poproś bank o rozliczenie.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt samochodowy?: Każda nadpłata zmniejsza odsetki, bo bank liczy je od mniejszego kapitału. Najwięcej daje na początku umowy: spłata po 6 ratach oszczędza w przykładzie 13 439,52 zł odsetek, a po 48 ratach już tylko 787,89 zł.
Co się bardziej opłaca: nadpłata czy lokata?: Nadpłata „zarabia” tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu, i to bez podatku. Lokata musiałaby dać po podatku Belki (19%) więcej. Porównasz to w kalkulatorze kredyt czy gotówka.

Skąd pochodzą liczby na tej stronie

Ustawa z 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362) · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Prowizja za wcześniejszą spłatę, gdy do końca umowy zostało ponad rok: najwyżej: 1 % spłacanej kwoty · Prowizja za wcześniejszą spłatę, gdy do końca umowy został rok lub mniej: najwyżej: 0,5 % spłacanej kwoty · Prowizja za wcześniejszą spłatę: próg kwoty spłaconej w 12 miesiącach: 3 × przeciętne wynagrodzenie (grudzień poprzedniego roku)
Ustawa z 26.07.1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (t.j. Dz.U. 2026 poz. 592) · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Podatek od odsetek z lokaty (podatek Belki): 19 % odsetek
Obwieszczenie Prezesa GUS z 22.01.2026 r. (M.P. 2026 poz. 115) · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw, grudzień 2025 r.: 9583,31 zł

Wszystkie stałe, adresy i daty sprawdzenia znajdziesz na stronie Źródła, a akty prawne z wersją tekstu jednolitego na stronie Przepisy.

Ostatnia aktualizacja: 01.10.2026 · Wynik jest szacunkiem, a nie decyzją urzędu: przeczytaj zastrzeżenia.