Kredyt, leasing i zakup
Kalkulator kredytu samochodowego: rata, odsetki i całkowity koszt
Wpisz cenę auta, wkład własny, oprocentowanie z oferty i liczbę rat. Kalkulator poda miesięczną ratę, sumę odsetek i to, ile oddasz bankowi razem. Liczy tak jak bank w Polsce: roczne oprocentowanie nominalne dzieli przez 12 miesięcy.
Kalkulator
Co oznacza wynik?
Tyle wynosi miesięczna rata równa: co miesiąc ta sama kwota, na początku głównie odsetki, pod koniec głównie kapitał. Auto za 80 000 zł z wkładem 20 000 zł to kredyt 60 000 zł. Przy przykładowym oprocentowaniu 9,9% rocznie i spłacie w 60 ratach rata wynosi 1271,87 zł, a odsetki razem 16 312,20 zł.
To rata bez prowizji i ubezpieczeń. Rzeczywisty koszt kredytu z tymi opłatami pokazuje RRSO: policzysz je w kalkulatorze RRSO.
Wzór
rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), r = oprocentowanie roczne ÷ 12 K to kwota kredytu (cena minus wkład), n to liczba rat. Przy oprocentowaniu 0% rata to po prostu K ÷ n. Ratę zaokrąglamy do grosza, więc w harmonogramie banku ostatnia rata może się różnić o kilka groszy.
Przykład
Kupujesz auto za 80 000 zł i wpłacasz 20 000 zł. Resztę, 60 000 zł, bierzesz na kredyt z oprocentowaniem 9,9% rocznie (wartość przykładowa). Stopa miesięczna to 9,9 ÷ 12 = 0,825%. Przy spłacie w 60 ratach miesięczna rata wynosi 1271,87 zł. Razem oddasz 76 312,20 zł, z czego 16 312,20 zł to odsetki. Z miesięczną kapitalizacją daje to 10,36% w skali roku.
Rata i odsetki według liczby rat (kredyt 60 000 zł, przykładowe oprocentowanie 9,9% rocznie)
| Liczba rat | Rata | Odsetki razem | Suma wszystkich rat |
|---|---|---|---|
| 24 | 2765,93 zł | 6382,32 zł | 66 382,32 zł |
| 36 | 1933,22 zł | 9595,92 zł | 69 595,92 zł |
| 48 | 1518,88 zł | 12 906,24 zł | 72 906,24 zł |
| 60 | 1271,87 zł | 16 312,20 zł | 76 312,20 zł |
| 72 | 1108,53 zł | 19 814,16 zł | 79 814,16 zł |
| 84 | 992,97 zł | 23 409,48 zł | 83 409,48 zł |
Tej tabeli nikt nie przepisywał ręcznie: każdą komórkę liczy ten sam silnik, który działa w kalkulatorze powyżej, więc tabela nie może się z nim rozminąć.
Rata równa, oprocentowanie zmienne i limit odsetek
Raty równe czy malejące. Kalkulator liczy raty równe, czyli takie, jakie bank zwykle proponuje przy kredycie na auto. Przy ratach malejących pierwsza rata jest wyższa, a odsetek płacisz razem mniej. Jeśli bank daje wybór, poproś o oba harmonogramy i porównaj sumę odsetek.
Oprocentowanie stałe czy zmienne. Przy oprocentowaniu zmiennym rata rośnie i spada razem ze wskaźnikiem, od którego bank liczy odsetki. Kalkulator zakłada, że oprocentowanie nie zmieni się do końca umowy. Od rodzaju oprocentowania zależy też prowizja za wcześniejszą spłatę: bank może ją pobrać tylko przy stałej stopie (sprawdź w kalkulatorze wcześniejszej spłaty).
Limit odsetek. Oprocentowanie z umowy nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli dwukrotności odsetek ustawowych (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Odsetki ustawowe to stopa referencyjna NBP plus 3,5 punktu procentowego. Przy stopie NBP 3,75% (od 05.03.2026) odsetki maksymalne wynoszą 14,5% rocznie. Limit dotyczy oprocentowania, a nie RRSO: prowizje i ubezpieczenia ogranicza osobny przepis.
14 dni na zmianę zdania. Od umowy kredytu konsumenckiego możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia (art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim). Oddajesz wtedy kapitał i odsetki za czas, w którym korzystałeś z pieniędzy.
Najczęstsze pytania
- Jak obliczyć ratę kredytu samochodowego?
- Podziel roczne oprocentowanie przez 12 i podstaw do wzoru na ratę równą: K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). Kredyt 60 000 zł na 60 rat przy 9,9% daje ratę 1271,87 zł.
- Ile wynosi rata kredytu na 50 000 zł?
- Przy przykładowym oprocentowaniu 9,9% i spłacie w 60 ratach rata wynosi 1059,89 zł, a w 36 ratach: 1611,01 zł. Odsetki razem to odpowiednio 13 593,40 zł i 7996,36 zł.
- Na ile lat brać kredyt na samochód?
- Im dłużej, tym niższa rata i więcej odsetek. Kredyt 60 000 zł przy 9,9%: w 36 ratach rata wynosi 1933,22 zł, a odsetki 9595,92 zł; w 84 ratach rata spada do 992,97 zł, ale odsetki rosną do 23 409,48 zł. Wybierz najkrótszy okres z ratą, którą spokojnie udźwigniesz.
- Czym się różni oprocentowanie od RRSO?
- Oprocentowanie to cena samego pożyczonego pieniądza. RRSO dolicza prowizję, opłaty i wymagane ubezpieczenia i pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku. Oferty porównuj po RRSO.
- Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu w 2026 roku?
- Od 05.03.2026: 14,5% rocznie, czyli dwa razy odsetki ustawowe (7,25%). Limit zmienia się razem ze stopą referencyjną NBP.
Skąd pochodzą liczby na tej stronie
- Ustawa z 23.04.1964 r. Kodeks cywilny (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795) · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Odsetki ustawowe: stopa referencyjna NBP plus: 3,5 punktu procentowego · Odsetki maksymalne: wielokrotność odsetek ustawowych: 2 × - Ustawa z 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz.U. 2025 poz. 1362) · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego: 14 dni od zawarcia umowy - Narodowy Bank Polski, podstawowe stopy procentowe · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Stopa referencyjna NBP: 3,75% od 05.03.2026 - Obwieszczenie Ministra Sprawiedliwości z 8.04.2026 r. w sprawie wysokości odsetek ustawowych (M.P. 2026 poz. 368) · Dane urzędowe, sprawdzono 01.10.2026.
Odsetki ustawowe od 05.03.2026: 7,25% rocznie
Wszystkie stałe, adresy i daty sprawdzenia znajdziesz na stronie Źródła, a akty prawne z wersją tekstu jednolitego na stronie Przepisy.
Ostatnia aktualizacja: · Wynik jest szacunkiem, a nie decyzją urzędu: przeczytaj zastrzeżenia.