OC po kupnie samochodu: co z polisą sprzedającego i jak nie zostać bez ubezpieczenia
Kupując używane auto, przejmujesz z mocy prawa polisę OC sprzedającego: chroni Cię ona do końca okresu, na który ją zawarto, chyba że wcześniej ją wypowiesz na piśmie. Taka przejęta umowa nigdy nie odnawia się sama, więc najpóźniej w dniu jej wygaśnięcia musisz mieć własne OC. Jeden dzień przerwy kosztuje w 2026 r. 1920 zł kary za auto osobowe, a ile kosztuje dłuższa luka, policzysz w kalkulatorze kary za brak OC.
Polisa sprzedającego przechodzi na Ciebie
Zasadę zapisano w art. 31 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych (w brzmieniu obowiązującym od 10.09.2025). Z chwilą zakupu przechodzą na Ciebie prawa i obowiązki poprzedniego właściciela wynikające z umowy OC. Nie musisz niczego podpisywać, żeby ochrona trwała: od dnia zakupu to Ty jesteś ubezpieczony.
Sprzedający ma przy tym dwa obowiązki (art. 32 ust. 1). Musi przekazać Ci potwierdzenie zawarcia umowy OC i w ciągu 14 dni od sprzedaży zawiadomić na piśmie swojego ubezpieczyciela o zbyciu auta, podając Twoje dane. Szkody wyrządzone Twoim autem po dniu zakupu już go nie obciążają (art. 32 ust. 3).
Przejęcie polisy oznacza też przejęcie składki. Składkę za okres od dnia zakupu jesteś winien ubezpieczycielowi Ty; sprzedający odpowiada za nią solidarnie z Tobą tylko do dnia, w którym zawiadomi ubezpieczyciela o sprzedaży (art. 32 ust. 4). Jeśli poprzedni właściciel płacił w ratach, zapytaj ubezpieczyciela, co zostało do zapłaty.
Zostawić przejęte OC czy wypowiedzieć
Masz dwie drogi.
- Jeździsz na polisie sprzedającego do jej końca. Ubezpieczyciel może wtedy przeliczyć składkę od dnia zakupu według taryfy, uwzględniając Twoje zniżki i zwyżki, a Ty możesz sam o takie przeliczenie wystąpić (art. 31 ust. 2). Zniżki sprzedającego nie przechodzą więc na Ciebie automatycznie.
- Wypowiadasz ją i kupujesz własną. Wypowiedzenie składasz na piśmie. Umowa kończy się w dniu wskazanym w wypowiedzeniu, a gdy go nie wskażesz, w dniu wypowiedzenia. Nie możesz wskazać dnia wcześniejszego niż dzień złożenia oświadczenia, więc wypowiedzenie nie działa wstecz.
Ustawa nie wyznacza nabywcy terminu na wypowiedzenie. Na forach krąży przekonanie, że trzeba to zrobić w 30 dni: w art. 31 takiej granicy nie ma. 30 dni to termin na złożenie wniosku o rejestrację auta i na zawiadomienie starosty o sprzedaży (Prawo o ruchu drogowym, art. 73aa ust. 1 i art. 78 ust. 2 pkt 1), a 14 dni to termin sprzedającego na powiadomienie ubezpieczyciela. Uważaj też, żeby nie płacić podwójnie: jeśli kupisz nowe OC, a przejętego nie wypowiesz, stara umowa trwa do swojego końca, a składka za nią nadal Cię obciąża.
Dlaczego przejęta polisa sama się nie odnowi
Twoja własna umowa OC, zawarta na 12 miesięcy, odnawia się automatycznie na kolejne 12 miesięcy, jeśli najpóźniej dzień przed jej końcem nie wypowiesz jej na piśmie (art. 28 ust. 1). Przy polisie przejętej po zakupie ta zasada nie działa: art. 31 ust. 1 wprost wyłącza art. 28. Umowa sprzedającego wygasa z końcem okresu, na który ją zawarto, i tyle.
To najczęstsza pułapka. Kupujący zakłada, że skoro polisa „była”, to „będzie”, a po jej wygaśnięciu auto zostaje bez OC. Ustawa każe zawrzeć nową umowę najpóźniej w dniu rozwiązania się poprzedniej (art. 29 ust. 1 pkt 8, art. 31 ust. 6). Jeżeli sprzedający w ogóle nie miał OC, musisz je zawrzeć w dniu zakupu, a najpóźniej zanim wyjedziesz autem na drogę (art. 31 ust. 3).
Jak nie zostać bez ubezpieczenia: kolejność kroków
- Przy podpisywaniu umowy weź od sprzedającego potwierdzenie OC i zapisz, do kiedy polisa obowiązuje.
- Zdecyduj, czy zostajesz przy niej, czy wypowiadasz ją od konkretnego dnia.
- Kup własne OC tak, żeby zaczynało się najpóźniej w dniu, w którym kończy się przejęta polisa (albo w dniu wskazanym w wypowiedzeniu).
- W ciągu 30 dni od zakupu złóż wniosek o rejestrację. Ile to kosztuje, opisujemy w poradniku ile kosztuje rejestracja samochodu.
Przerwa, nawet krótka, kończy się karą UFG liczoną progami: w 2026 r. dla auta osobowego 1920 zł do 3 dni, 4810 zł do 14 dni i 9610 zł przy dłuższej przerwie. Szczegóły i mity wokół tej opłaty znajdziesz w poradniku kara za brak OC. Jeśli to Ty sprzedajesz auto, pamiętaj o zawiadomieniu starosty: piszemy o tym w poradniku o zgłoszeniu zbycia pojazdu.
To informacja, nie porada prawna. O wysokości kary za przerwę decyduje UFG, a spór z ubezpieczycielem o składkę rozstrzyga sąd.
Źródła
- Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (t.j. Dz.U. 2026 poz. 783), art. 26 ust. 1, art. 28 ust. 1, art. 29 ust. 1 pkt 8, art. 31, art. 32, art. 88
- Prawo o ruchu drogowym (t.j. Dz.U. 2024 poz. 1251), art. 73aa ust. 1, art. 78 ust. 2 pkt 1