Kredyt, leasing i zakup
Najem długoterminowy czy zakup auta: porównanie kosztów
W najmie długoterminowym płacisz stałą ratę, w której często są już OC, AC, serwis i opony, a na koniec oddajesz auto. Przy zakupie auto zostaje, ale traci na wartości, a koszty utrzymania płacisz sam. Kalkulator zestawia całkowity koszt obu dróg na ten sam okres.
Kalkulator
Co oznacza wynik?
Tyle wynosi różnica w całkowitym koszcie najmu i zakupu przez 48 miesięcy. Przy przykładowych danych taniej wychodzi zakup, o 27 869,39 zł. Najem kosztuje razem 94 400,00 zł i na koniec nie masz auta. Zakup kosztuje 66 530,61 zł: to cena, odsetki i koszty utrzymania minus 47 975,63 zł, za które możesz sprzedać auto na koniec okresu.
Wzór
najem = opłata wstępna + rata × miesiące + km ponad limit × stawka; zakup = cena + odsetki + koszty utrzymania − wartość auta na koniec Wartość na koniec = cena × (1 − utrata wartości)^lata. Paliwa nie liczymy, bo płacisz za nie tak samo w obu wariantach. Nie liczymy też, ile zarobiłyby na lokacie wkład własny i opłata wstępna.
Przykład
Auto za 80 000 zł, okres 48 miesięcy, 15 000 km rocznie (kwoty ofert przykładowe). Najem: 8000 zł na start i 1800 zł miesięcznie, razem 94 400,00 zł. Zakup: wkład 20 000 zł i kredyt 9,9% na 48 rat to 12 906,24 zł odsetek, a OC, AC, serwis i opony po 450 zł miesięcznie to 21 600,00 zł. Przy utracie wartości 12% rocznie auto będzie warte 47 975,63 zł. Zakup kosztuje więc 66 530,61 zł, a różnica to 27 869,39 zł na korzyść zakupu.
Najem czy zakup na kredyt według raty najmu (48 miesięcy, auto 80 000 zł, przykładowa utrata wartości 12% rocznie)
| Rata najmu | Najem razem | Zakup razem | Różnica | Taniej |
|---|---|---|---|---|
| 1200 zł | 65 600,00 zł | 66 530,61 zł | 930,61 zł | najem |
| 1400 zł | 75 200,00 zł | 66 530,61 zł | 8669,39 zł | zakup |
| 1600 zł | 84 800,00 zł | 66 530,61 zł | 18 269,39 zł | zakup |
| 1800 zł | 94 400,00 zł | 66 530,61 zł | 27 869,39 zł | zakup |
| 2000 zł | 104 000,00 zł | 66 530,61 zł | 37 469,39 zł | zakup |
Tej tabeli nikt nie przepisywał ręcznie: każdą komórkę liczy ten sam silnik, który działa w kalkulatorze powyżej, więc tabela nie może się z nim rozminąć.
Na co uważać w najmie długoterminowym
To zwykły najem. „Najem długoterminowy” to nazwa handlowa. Prawnie to umowa najmu z Kodeksu cywilnego (art. 659): używasz auta i płacisz czynsz, a auto zostaje własnością wynajmującego. To nie jest kredyt konsumencki, więc oferta nie musi podawać RRSO. Firma najmu może jednak sprawdzić Twoją historię kredytową.
Limit kilometrów i zwrot auta. Za kilometry ponad limit płacisz według stawki z umowy: przy 20 000 km rocznie zamiast 15 000 km to w przykładzie 5000,00 zł dopłaty. Przy zwrocie wynajmujący ocenia stan auta, a uszkodzenia ponad normalne zużycie mogą kosztować dodatkowo. Przeczytaj zasady oceny przed podpisaniem.
Kupujący też traci. „W najmie płacisz i nic nie masz” to tylko połowa prawdy: przy zakupie auto tanieje. W przykładzie utrata wartości to 32 024,37 zł, więcej niż same odsetki i więcej niż koszty utrzymania. Procent utraty wartości wpisujesz Ty: nie znaleźliśmy otwartej, oficjalnej tabeli, którą moglibyśmy zacytować.
Czego kalkulator nie liczy. Paliwa (tak samo w obu wariantach), kosztu sprzedaży auta, opłat za uszkodzenia przy zwrocie i tego, ile zarobiłyby na lokacie pieniądze wpłacone na start.
Najczęstsze pytania
- Czy najem długoterminowy opłaca się osobie prywatnej?
- Zależy od raty, limitu kilometrów i tego, ile straciłoby na wartości kupione auto. Przy przykładowych danych taniej wychodzi zakup: najem kosztuje 1966,67 zł, a zakup 1386,05 zł miesięcznie.
- Co jest wliczone w ratę najmu długoterminowego?
- Oferty się różnią. Sprawdź w umowie, czy rata obejmuje OC i AC, serwis, opony i assistance. W kalkulatorze wpisz jako koszty zakupu tylko to, co przy własnym aucie płaciłbyś sam, a w najmie masz w racie.
- Ile kosztuje przekroczenie limitu kilometrów w najmie?
- Stawka z umowy razy kilometry ponad limit. Przy przykładowej stawce 0,25 zł za km i przebiegu 20 000 km rocznie zamiast 15 000 km dopłata za 48 miesięcy wynosi 5000,00 zł.
- Najem długoterminowy czy leasing konsumencki?
- W obu przypadkach auto nie jest Twoje w trakcie umowy. Leasing zwykle daje możliwość wykupu, a w najmie auto oddajesz. Leasing porównasz z kredytem w kalkulatorze leasing czy kredyt.
- Co, jeśli auto straci na wartości mniej albo więcej?
- Wynik mocno od tego zależy. Przy utracie 8% rocznie zakup kosztuje 57 194,80 zł, przy 20%: 81 738,24 zł. Najem kosztuje tyle samo: 94 400,00 zł.
Ostatnia aktualizacja: · Wynik jest szacunkiem, a nie decyzją urzędu: przeczytaj zastrzeżenia.